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2025年保險(xiǎn)“開門紅”已經(jīng)啟動(dòng)，作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的營銷盛事，“開門紅”促成的保險(xiǎn)業(yè)績能占全年的40%之多。

不過，從同業(yè)交流獲得的數(shù)據(jù)看，“首爆日”頭部險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)期繳業(yè)務(wù)大多同比下滑，新華保險(xiǎn)則一騎絕塵，個(gè)險(xiǎn)期繳同比暴增三位數(shù)。

保險(xiǎn)公司普遍以每年1月1日作為首爆日，過去數(shù)月的“開門紅”預(yù)熱會(huì)在這一天變成實(shí)際的保費(fèi)。

在2024年多輪“炒停潮”后，2025年“開門紅”被稱作“史上最難”，為何新華保險(xiǎn)可以打出高增長？

固收快返產(chǎn)品回春

新華保險(xiǎn)在首爆日的成績和其推出的產(chǎn)品息息相關(guān)。在界面新聞的采訪中，多位新華保險(xiǎn)代理人表示，今年的產(chǎn)品“特別好賣”、“賣瘋了”，且大額保單居多。

在分紅險(xiǎn)占據(jù)“開門紅”主流之時(shí)，新華保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品是一款結(jié)構(gòu)簡單的固定收益增額終身壽險(xiǎn)。

收益上，該產(chǎn)品第10年賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值為141.2萬，內(nèi)部收益率IRR1.82%；第30年增值到231.2萬，IRR為2.29%，在行業(yè)內(nèi)屬于中等偏上水平。該產(chǎn)品還可疊加保底利率1.5%的萬能險(xiǎn)，當(dāng)前結(jié)算利率為3.1%。

該產(chǎn)品的一大特點(diǎn)便是回本較同類產(chǎn)品更快。以30歲女性，3年交，年交40萬，總保費(fèi)120萬為例，在第四年時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值已有121.9萬元。如果是5年交的產(chǎn)品，也可實(shí)現(xiàn)5年回本。

與之相比，市場上的“開門紅”分紅險(xiǎn)產(chǎn)品多需要9年才可回本。

短交快返產(chǎn)品曾是過去“開門紅”的標(biāo)配，但隨著利率中樞的下行，短交快返產(chǎn)品漸漸淡出，取而代之的是今年占據(jù)半壁江山的分紅險(xiǎn)。

短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。

另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。

在采訪中，界面新聞了解到，令今年新華保險(xiǎn)代理人在開門紅期間干勁滿滿的一大原因還有較高的傭金水平。

短交快返的固收產(chǎn)品疊加渠道端的高費(fèi)用，這熟悉的搭配伴隨了“開門紅”過去多年的歷史，而今卻在利差損的“大山”下顯得陌生了，這也令不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)新華保險(xiǎn)今年“復(fù)古”的打法有些意外。

新華的籌碼

在熟悉新華保險(xiǎn)的人看來，今年“開門紅”在全行業(yè)較為謹(jǐn)慎之時(shí)選擇高舉高打有諸多因素考量，“提振隊(duì)伍士氣、奪取客戶資源，費(fèi)用上多花一點(diǎn)也是可以承擔(dān)的?！庇惺煜ば氯A保險(xiǎn)人士表示。

新華保險(xiǎn)在過去數(shù)年經(jīng)歷了一陣低谷，原本江湖老四的地位不保，在壽險(xiǎn)“老七家”中被甩在末尾。

2024年前三季度，新華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1456.44億元，同比微增1.9%，在壽險(xiǎn)公司中排名第六，增速也低于同業(yè)?；仡?024年前5個(gè)月，因結(jié)構(gòu)調(diào)整等原因，新華保險(xiǎn)原保費(fèi)收入持續(xù)負(fù)增長，同比增速分別為-15%、-13.2%、-4.4%、-11.6%、-6.2%，直到6月才開始轉(zhuǎn)正。

保險(xiǎn)公司銷售一般仰賴兩大渠道：銀保渠道和代理人渠道。在國壽、平安都實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍企穩(wěn)時(shí)，新華保險(xiǎn)的代理人隊(duì)伍還在下降。2024年上半年，該公司個(gè)險(xiǎn)代理人規(guī)模人力為13.9萬人，較去年末下降10%，降幅居上市險(xiǎn)企之首。

在行業(yè)清虛提質(zhì)的主基調(diào)下，新華保險(xiǎn)也在2024年7月推出了“XIN一代”計(jì)劃隊(duì)伍建設(shè)項(xiàng)目，以期激發(fā)代理人渠道的生產(chǎn)力。這是新華保險(xiǎn)黨委書記、董事長楊玉成執(zhí)掌新華保險(xiǎn)近一年來，首次發(fā)布的新的戰(zhàn)略舉措。

新華保險(xiǎn)黨委委員、副總裁王練文表示，“XIN一代”計(jì)劃致力于打造一支素質(zhì)過硬的金融人才隊(duì)伍、打造一個(gè)專業(yè)優(yōu)質(zhì)的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，打造一套長期高效的銷售管理體系。

據(jù)前述熟悉新華保險(xiǎn)人士表示，隊(duì)伍建設(shè)不僅需要能吸引進(jìn)來，還需要留得住，想要穩(wěn)住隊(duì)伍，開門紅是一個(gè)非常好的契機(jī)。“對(duì)于不少績優(yōu)，開門紅帶來的業(yè)務(wù)能占據(jù)全年業(yè)務(wù)的一半。之前都說開門紅，紅一年就是這個(gè)道理。過去開門紅也有不少費(fèi)用激勵(lì)，開門紅期間能賺到錢，隊(duì)伍自然就留下來了。”

但在市場都處于對(duì)利差損壓力之中，轉(zhuǎn)身投向分紅險(xiǎn)時(shí)，新華保險(xiǎn)反其道而行的原因何在？前述人士分析，新華保險(xiǎn)去年出色的投資業(yè)績?yōu)榇蟠蜷_門紅提供了“彈藥”。

在過去權(quán)益市場加倉和9月末股市回暖的雙重加持下，新華保險(xiǎn)2024年三季度實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤206.8億元，同比大增116.7%。

截至2024年9月末，新華保險(xiǎn)投資資產(chǎn)為1.61萬億元，年化總投資收益率為6.8%，年化綜合投資收益率為8.1%，較上年同期上升5.1個(gè)百分點(diǎn)。投資收益51.34億元，同比增加23倍。

不過中金公司在2024年三季報(bào)相關(guān)研報(bào)中表示，無論今年盈利增長多少，其中很大一部分很難長期持續(xù)。

盡管今年“開門紅”新華保險(xiǎn)的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)一枝獨(dú)秀，但新華保險(xiǎn)總裁龔興峰曾表示，一方面要做優(yōu)傳統(tǒng)險(xiǎn)，另一方面要在分紅險(xiǎn)方面進(jìn)行發(fā)力，推出更多分紅險(xiǎn)，來滿足客戶對(duì)于保障、儲(chǔ)蓄以及資產(chǎn)傳承多方面的需要，從而使分紅險(xiǎn)傳統(tǒng)險(xiǎn)均衡發(fā)展，也希望通過分紅險(xiǎn)的發(fā)展給公司下一步帶來新的增長動(dòng)力和增長紅利。

2024年上半年，新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)首年保費(fèi)收入僅有200萬元。分紅實(shí)現(xiàn)率上，現(xiàn)金分紅產(chǎn)品2023年的紅利實(shí)現(xiàn)率平均值約為19%；保額分紅增額紅利實(shí)現(xiàn)率平均值約為151%，終了紅利實(shí)現(xiàn)率平均值約為78%。

隨著利率中樞的不斷下行，市場普遍預(yù)計(jì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率仍有下調(diào)空間，固定收益增額壽險(xiǎn)的吸引力進(jìn)一步變?nèi)?。在“開門紅”的狂歡之后，新華保險(xiǎn)將打出怎樣的牌值得期待。